Както   показва  настоящата финансова криза, потребителите, които могат да вземат информирани решения за финансови продукти и услуги не само служат   най-добре на собствения си интерес, но  са способни да допринесат за  по-широка икономическа стабилност на обществото като цяло.

В световен мащаб триадата: финансовото приобщаване, финансова грамотност и защита правата на потребителите на финансови услуги се възприемат като ключови за постигане на финансова стабилност. За всякакъв вид стабилност, независимо дали е финансова, икономическа, политическа или социална, приобщаващият растеж  на отделният индивид е  предпоставка за успех на обществото със съществено значение. Приобщаващият растеж, от своя страна, се дължи до голяма степен от финансовото приобщаване и включване във  финансовата система на разнородни по доход и финансови цели потребители на финансови услуги.

Финансовото приобщаване и финансовата грамотност, са взаимно допълващи се процеси. За нововъзникващи пазарни икономики, гарантирането на адекватен достъп до финансови продукти и услуги е важно на този етап, но финансовата грамотност е предпоставка за изграждането и усъвършенстване   култура на  търсене за тези продукти / услуги, както и за приобщаване в системата  на финансовите услуги всички членове на обществото. Ето защо това е глобален проблем с глобални измерения.

Финансова грамотност  като процес се отнася до изграждането на система от знания и умения, необходими за управление на личните финанси. Тя не се отнася до формалното образование в областта на различните звена на  финансовата система. Вместо това, тя представлява  разбиране на това как да се ползва взетите на заем средства отговорно, да управляват пари, да се  свеждат до минимум финансовите рискове и да извлекат дългосрочни ползи от натрупаните спестявания.

Какво  включва финансовата грамотност:

Финансова грамотност обхваща всички аспекти на планиране на финансовото  бъдеще.  В нея се включват:

• Формулирането на жизнените  финансовите цели;

• Създаване на  личен и семеен бюджет;

• Система на отразяване на  разходите;

• Планиране на дългосрочните бюджетните разходи, включително  разходите за закупуване на жилище;

• Взаимоотношения с банките - видовете банкови сметки и лихвени проценти по тях, банкови карти, пренос на средства, съхраняване на ценности;

• Основи на инвестирането  на финансовите пазари:  акции, облигации и взаимни фондове;

• Пенсионно планиране;

• Застраховки на движими и недвижими   имоти и вещи, здравни и застраховки живот;

• Взаимодействия с данъчната администрация и задължения към общински и централен бюджет;

• разбиране на въздействието на инфлация и лихви върху пари и инвестиции.

Консуматорското поведение има   спираловиден характер. Когато човек мечтае  за автомобил, той си представя, че може да притежава Ford  или Mercedes. Голям процент от хората, които използват кредит за подобряване на начина си на живот, поставят  разходите значително над възможностите си. Лесният достъп до кредит подхранва този феномен. Разликата между нуждите и желанията става незабележима. Тези тенденции водят до значително нарастване на  дълга.

Ако анализираме резултатите на банковата система на Р.България  по отношение експозициите на дребно, т.е. вземания от физически лица непременно ще ни направят впечатление следните факти :

В млн.лв.

Табл. № 1 Източник: БНБ и изчисления на автора

От представените данни може да се направят няколко основни извода – намаляват необслужваните жилищни ипотечни и потребителски кредити (съответно с 71 и 35 %), но отбелязват значителни ръстове нередовните и под наблюдение жилищни ипотечни и потребителските кредити. Това е група от най-чувствителни вземания, които се намират под прякото влияние на временна  нетрудоспособност, безработица, структурни асиметрии и т.н.  Ако се има предвид, че процедурата  по отношение необслужваните вземания е публична продан, и  това е една сравнително регламентирана във времето процедура за кредитора, то процеса на управление на експозициите под наблюдение и нередовно обслужваните  са изключително емки и трудни и излизането от такива процедури е свързано с допълнителни анекси и договаряне със заемателите. В този случай е необходимо адекватното им поведение  и прилагане на пълната гама от  опции за успешното изпълнение на  договорните взаимоотношения до пълното им приключване.

Финансова грамотност може не само  да предпази банковите клиенти  от попадане във финансов колапс, но и да спомогне за тяхното  благосъстояние, което  не може да бъде постигнато чрез специални усилия от тяхна страна. Ако поведението им изградено върху основата на рационално управление на разходите и системни спестявания с макар и малки суми,  е възможно финансовото благополучие се постигне чрез определяне на финансови цели движейки към тях в последователно и чрез спазването на  финансова дисциплина. Не е необходимо значително богатство, за да се постигне финансова стабилност. Достатъчно е познаването на правата и задълженията , произтичащи от поемането на кредитни задължения и желанието на двете страни за зачитане на отсрещната за успешен доходоносен банков бизнес и постигнати  лични цели и намерения.

Необходимостта от финансова грамотност произтича от следните факторни условия:

•  осъзнаване значението на опазването на парите ;

•  необходимост от планиране за пенсиониране;

• разбиране сложните финансови продукти, които могат да предлагат високи възнаграждения, но може да бъде свързано с високи рискове;

• Разумно инвестиране, така че да се максимизират приходите при намаляване на излагането на риск.

Липсата на Закон за личните фалити, обект вече на дългосрочни извънпарламентарни  дискусии, сравнително бавното въвеждане на рутинни банкови практики, общоприети в  останалите страни на ЕС,  по отношение на прозрачността по формиране цената на банковите ресурси и качеството на осъществяваните от тях операции продължават да поставят  кредитните институции в привилегирована  позиции по отношение уреждане на сложни, разсрочени във времето кредитни отношения. Ако всеки банков клиент или кредитополучател е познава и  осъзнава степента на важност на поетите от него задължения, то това не само би  ги улеснило, но би оказало и пряко  влияние  върху рисковия профил на банковия пазар и цената на услугите, които той предлага.

В крайна сметка - най-основателната  причина, поради която хората трябва да се стремят да станат по-финансово грамотни, е да им помогне да постигнат своите лични финансови цели. Колкото и специфични да са те, резултат от подобрената  финансовата грамотност  ще бъдат подобрен стандарт на живот и чувство на увереност за бъдещето.